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消费金融业快速发展背景下银行风险防控策略初探
时间:2019-03-25 04:45:18 来源:宁河信息网 作者:匿名



消费金融业快速发展背景下银行风险防控策略初探

作者:未知

[摘要]近年来,国民消费日益成为经济增长的主要动力之一。消费金融的发展也进入了爆发期,金融机构贷款中消费信贷的比例逐渐增加。虽然规模迅速扩大,但过度信贷和恶意欺诈等风险正在困扰着企业的发展。金融机构应更加注重金融技术的力量,增强自身的风险控制能力,进一步促进消费金融市场的健康发展。

关键词:消费金融,合规管理,风险防范

一,意义和发展趋势

从广义上讲,它可以被理解为由消费链接,消费升级和消费者生态学产生的金融服务和服务。狭义的消费金融是指一种个人贷款,主要是指以消费为目的的贷款,其特点是数量少,分散。随着中国经济的不断变化,消费越来越成为经济增长的主要动力之一,消费金融也面临着巨大的发展机遇。 2017年中央财务工作会议全面部署了“建立包容性金融体系”。作为包容性金融的重要组成部分,消费金融越来越成为满足政策和市场需求的蓝海。商业银行作为实现包容性金融政策和满足各级国家金融服务需求的行业领导者,主要包括消费信贷产品,信用卡和消费贷款。近年来,各大银行逐步增加了对消费贷款的投入。建设银行个人消费贷款通过电子渠道自助贷款“快速贷款”促进业务发展;信用卡也成为各大银行的焦点。在消费者支出更年轻且更具竞争力的信用消费者市场中,信用卡业务用于从现场获得客户并基于场景增强用户体验。

除了金融机构,持牌消费金融公司,行业巨头和一些P2P借贷平台下的互联网金融公司也纷纷涌入消费金融行业。快速发展带来的金融风险不容忽视。 “恶意欺诈”和“过度消费”正在困扰着该行业的发展。一些组织的业务违规和过度信贷补助的发展给整个行业蒙上了一层阴影。

二是各类消费金融风险及其表现形式(1)过度消费

消费金融服务客户逐渐转向年轻人群体。与老一代的“即用即付”不同,年轻人的收入波动很大。他们中的大多数是月光,关注品牌,容易受到广告的影响,并且具有强烈的消费观念。但是,风险意识通常不足。我喜欢提前提前支付这笔钱,这很容易产生不合理的财务消费。一些年轻人群体已经出现“过度消费”的迹象。信用卡和校园分期已成为年轻群体消费金融的高频场景。结果,一些非法机构收集了非法收藏品甚至是暴力收藏品,并多次成为新闻事件。

(2)重复信用

与传统金融产品相比,消费金融产品大多不需要抵押担保,申请门槛也较低,高度依赖个人信用状况。同时,由于消费金融的数量和频率较高,传统的信用报告中没有相应的对应列表。金融机构很难掌握客户的真实债务状况,特别是对于相对沉沦的学生群体,蓝领工人等。消费者需求却缺乏客观的信用基础,加之大量的竞争机构。消费金融市场很可能会导致金融机构向同一客户提供信贷和重复信贷。一旦经济波动,风险就会出乎意料,银行的潜在风险也不小。 。

(3)欺诈风险

消费金融贷款金额很小,申请数量很大,有些还在网上运营,给一些人一个机会。由于农村人口非常拥挤或没有信用或信用记录(被称为“白人家庭”),一些恶意欺诈者甚至下乡花钱购买身份证进行贷款欺诈,因为“白人家庭”更有可能欺骗消费者金融平台。贷款成功了。在这种背景下,一些消费金融公司已经开始尝试使用人工智能,大数据和其他分析工具来不断提高反欺诈水平。

(4)产业混乱

消费金融市场不规范,主要是一些市场参与者的竞争性宣传和过度追求利润。一些较小的消费金融公司进一步放大了整体行业风险,以便快速获取利润,争取审批时间,争取利率,争取利率和贷款。为了扩大规模,追求利润,一些消费金融公司也冒险开展各种非法和非法业务,如在业务范围内开展业务,提供虚假报告,隐瞒重要事实,监督和停止业务。等,使行业整体风险指数更加激化。三是风险应对策略

(1)利用技术建立风险模型并分析用户消费数据

中国目前的信用信息系统仍然不完善。在中央银行信用评级的8亿人中,只有3亿信用记录和5亿人失踪。对于以信贷为基础的消费金融,与“包容性”的目标相距甚远。为此,银行应该利用金融和其他辅助力量来加强自身的风险控制。建立一套完整的风险控制体系,一个是全面管理贷款,贷款,贷后等发展消费金融服务过程中遇到的各种风险,如新产品风险评估,渠道管理等。反欺诈调查,操作风险管理,资产质量管理等。二,积极探索引入第三方互联网平台数据,社会保障,税收,公积金等非申报收入信息,分析借款人的债务状况通过大数据,提高客户资质的正确评价。并制定相应的策略。

(2)尽量补充互联网金融公司的优势,积极开展产品创新

建设银行,中国银行和阿里,腾讯,农业银行,中国工商银行,百度等巨头已经联手成为银行的常态。随着技术金融,移动支付,人工智能,云计算,大数据,物联网,区块链等的发展,为消费金融的创新和发展注入了新的动力。消费金融越来越多地体现了服务形式和产品多场景的多样化。银行可以充分利用各种互联网消费金融公司的经验。例如,他们可以利用京东白条和蚂蚁花等电子商务的互联网平台,提供自营商品和平台商品,并提供分期购物业务和小额消费贷款。诸如财富管理服务等综合和综合商品的经验将进一步提高批量流程的速度和效率以及分阶段信贷方法的灵活多样性,丰富产品线和业务模式,并改善用户体验。

(3)加强监督,建立长效机制,促进消费金融健康发展

随着消费金融客户群的不断下降,消费金融的短期发展将面临更多的风险控制挑战。长期健康发展有赖于集约化耕作,稳定均衡的监管,更多地依赖于经济发展方式转变和居民收入水平。升级。一是加强和完善数据分析和数据交换机制,将现有信用信息系统数据与银行内部财务数据,外部电子商务数据等结合起来,构建集消费信贷,存款,财富管理于一体的综合信用。和交易行为。评分。从顶层设计层面,它为改善消费金融行业的风险控制水平提供了良好的基础。其次,它完善了监管政策,加强了行为监管。例如,我们将对消费者金融服务中的利率上限,违约费用和合格消费者做出详细规定,并促进消费者金融服务提供商的金融服务数据共享;再次强化消费者权益保护和风险意识教育。 。一方面,我们努力为金融消费者建立正确的消费价值,特别是关注学生群体的教育,避免不合理的经济消费。另一方面,一些金融机构提供的前端成本较低但隐性成本较高的金融产品。信息显着不对称,要求金融机构向消费者提供完整的产品信息介绍和及时的风险预警。作者简介:郭敬(1969-),男,汉族,云南昆明人,毕业于南京审计学院,曾在中国建设银行云南省总审计局工作,研究方向:内部审计。

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